במסגרת התוכנית, המדינה חוסכת עבור כל ילד 50 שקלים בחודש. כלומר - 600 שקלים בשנה. חשוב להדגיש כי עומדת לרשות ההורים האפשרות להגדיל את החיסכון בעוד 50 שקלים, כך שיחסכו להם 100 שקלים במהלך כל חודש. אולם, חשוב מאוד לקחת בחשבון כי אותם 50 שקלים נוספים נלקחים מקצבת הילדים של ההורים, כך שאם זוג הורים מחליט כי הוא מעוניין להוסיף 50 שקלים לחיסכון - הרי שקצבת הילדים שלו תקוזז באופן אוטומטי ב-50 שקלים. נוסף על כך, כאשר הילד מגיע לגיל 18 - המדינה מוסיפה סכום חד-פעמי אשר עומד על כ-500 שקלים, ועומדת לרשות הילד ההחלטה האם למשוך את החיסכון או לא. במידה והחליט להמתין עם משיכת הכסף, יוכל לעשות זאת במקום בגיל 21, והוא יקבל סכום חד-פעמי זהה. כדאי לדעת כי אם הילד מחליט לשמור על החיסכון עד גיל הפרישה, הוא יוכל למשוך אותו מבלי להיות מחויב בתשלום מס על הרווחים.
זהו בעצם החלק המעניין בתוכנית הזו. כחלק מאותה תוכנית חיסכון, ניתנת לנו, ההורים זכות ההחלטה על איפה נרצה כי הכספים אשר נחסכים עבור הילדים יופקדו ויושקעו. כך למעשה, נוכל להחליט בעצמנו האם אנחנו מעוניינים לחסוך את הכסף בבנק או לחילופין, בקופת גמל להשקעה. בבנקים נוכל לקבל ריבית קבועה או משתנה, ולעומת זאת בקופת גמל לא באמת מובטח לנו משהו. הכסף בקופות הגמל בעצם מושקע במניות, מטח, אג"ח וכדומה - והוא מנוהל על ידי הקופה הנבחרת. אולם, חשוב מאוד לקחת בחשבון כי אין כאן שום הבטחה כי יהיו תשואות חיוביות, ותיאורטית אפילו ייתכן מצב בו נפסיד כסף (בפועל הסיכויים לכך קלושים עד כמעט ולא קיימים).
דמי הניהול בעצם ממומנים במלואם על ידי המדינה, וזאת ללא תלות בשיטה שבחרנו. זהו למעשה אחד מהעקרונות המרכזיים של תוכנית החיסכון עבור כל ילד שהוכרזה במהלך ינואר שנת 2017. אולם, אין זה אומר שנגמרו הבחירות שלנו. כך לדוגמא, אם החלטנו לחסוך את הכסף בבנק, עלינו לבחור בין חיסכון בריבית קבועה לבין חיסכון בריבית משתנה, ממש כמו במשכנתא. הבנקים עשויים להציע ריביות מסוימות אם נבחר בריבית משתנה (ככל הנראה נמוכות יותר) וריביות שונות לגמרי אם נבחר ריבית קבועה (שבדרך כלל יהיו גבוהות יותר). חשוב לדעת בנוסף כי אם בחרנו ריבית קבועה, נצטרך להחליט האם אנו מעוניינים שהריבית תהיה צמודה או לא. ריבית צמודה בדרך כלל נמוכה יותר מריבית שאינה צמודה, זאת מאחר ולריבית הצמודה התווסף המדד.
בחירה נוספת שעלינו לעשות לפני שנגיע לשלב של חיסכון לכל ילד בדיקת יתרה היא הבנק בו נבחר להפקיד את הכסף. למעשה, כל בנק היום מציע ריבית שונה. חשוב לקחת בחשבון כי לכך יש לא מעט משתנים נוספים, כמו למשל גיל הילד (תקופת החיסכון). להלן סיכום של האפשרויות השונות אשר עומדות לרשותינו במידה ונבחר לחסוך דרך הבנק:
• ריבית קבועה (צמודת מדד)
• ריבית קבועה שאינה צמודת מדד
• ריבית משתנה (גם היא אינה צמודת מדד)
חשוב מאוד להדגיש כי במידה ובחרנו לחסוך את הכסף דרך הבנק, משמע הדבר הוא שלא נוכל לעבור לבנק אחר לאורך כל תקופת החיסכון (עד שהילד מגיע לגיל בו הוא מסוגל לבצע משיכת חיסכון לכל ילד ובוחר לעשות זאת). כמו כן, לא נוכל גם לעבור למסלול השני. במילים אחרות - הבחירה שקיבלנו היא מוחלטת. אם החלטנו לחסוך דרך הבנק - לא נוכל לעבור למסלול השני של חיסכון דרך קופת גמל, וגם לא נוכל לעבור לחיסכון דרך בנק אחר.
במידה ואתם מעוניינים לבחון את האפשרות של מסלול השקעה דרך קופת גמל, חשוב קודם לכן לקבל החלטה באשר לרמת הסיכון בה אתם מעוניינים. למעשה, קיימות 3 רמת סיכון - הנמוכה ביותר, הבינונית ומסוכנת ביותר. ההבדל בין כל רמת סיכון בא לידי ביטוי באופן בו הקופה משקיעה את הכספים המופקדים. קיימים אפיקים בטוחים יותר (אג"ח מדינה לצורך העניין), אפיקים שמוגדרים ברמת סיכון בינוני, ואפיקים הרבה יותר מסוכנים (מניות קטנות לדוגמא). ככל שהסיכון גדול יותר - כך הרווח הפוטנציאלי גדול יותר. במילים אחרות, אם נבחר להשקיע באפיק בטוח אז ככל הנראה נקבל תשואה נמוכה, אך מצד שני לא נוכל להפסיד הרבה. מנגד, אם נבחר אפיק "מסוכן" יותר אמנם נהיה בסיכון מוגבר להפסד, אך הרווח הפוטנציאלי כאן הרבה יותר גבוה.
במידה ואתם לא מקבלים החלטה באשר למסלול בו אתם מעוניינים - המדינה תבצע בחירה אוטומטית בשבילכם, ובמסגרת הבחירה הזו הכספים מושקעים בקופת גמל עד שהילד יהיה בן 15. בגיל 15 החיסכון בעצם מועבר לבנק. בדומה למצב בו קיבלנו החלטה, משיכת חיסכון לכל ילד כרוכה בהגשת בקשה למשיכת כספים, אותה נצטרך להגיש לקופת הגמל או הבנק.
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים!
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים!
