קרנות הפנסיה מהוות חלק משמעותי בתכנון הפרישה בקרב שורה רחבה של אנשים שכן, הן מספקות תזרים קבוע של כספים במסגרת שנות הפרישה, מה שמסייע בהבטחת שקט נפשי וביטחון בעת ההגעה לגיל הפרישה. עם זאת, ישנם לא מעט מצבים שבהם עולה הצורך לבצע משיכת כספי פנסיה טרם ההגעה לגיל הפרישה המיועד. עם זאת, ראוי לציין כי משיכת הכספים מהפנסיה במדינת ישראל יכולה להיות מטלה דיי מאתגרת, אך הבנת הכללית והתקנות הקשורות לקרן הפנסיה שלכם יכולה לסייע לכם בהפיכת התהליך לפשוט הרבה יותר. במילים אחרות - עליכם להבין את סוג התכנית שיש לכם, את המועדים בהם אתם זכאים לבצע משיכה, גובה הסכום שאתם יכולים למשוך, את השלכות המס ועוד מגוון שיקולים אחרים, טרם קבלת ההחלטה לבצע משיכת כספים. אז רגע לפני שאתם מבצעים בדיקת פנסיה, החלטנו לעשות לכם סדר בבלאגן ולרכז לכם למאמר הבא את כל מה שתצטרכו לדעת בנושא.
כפי שכולכם בוודאי כבר יודעים, קרנות פנסיה מושקעות במרבית המקרים על ידי המעסיקים או לחילופין על ידי מנהלי קרנות הפנסיה מטעם העובדה. למעשה, מדובר על כספים המצטברים יחד עם חלוף הזמן, בעוד כי הסכום הנצבר משולם לאחר מכן בתור הכנסה רגילה במהלך שנות הפרישה. נוסף על כך, חשוב לזכור כי ישנם לא מעט מצבים בהם יהיה עליכם לבצע משיכת כספי פנסיה טרם ההגעה לגיל הפרישה כפי שציינו קודם לכן. הסיבות הנפוצות לכך כוללות בין היתר מצבי חירום כלכליים, בעיות בריאותיות שונות וכיוצא בכך. לכן, חשוב מאוד להבין את הכללים והתקנות הסובבים סביב משיכת קרנות פנסיה, במטרה לקבל החלטות נבונות.
במדינת ישראל, במרבית המקרים, ניתן למשוך את כספי הפנסיה בעת הגעתכם לגיל פרישה, אשר מוגדר כיום בגיל 67 לגברים ונשים כאחד. יחד עם זאת, ישנן נסיבות שונות שיכולות לאפשר לכם לבצע את משיכת הכספים במועד מוקדם יותר, בין אם נפצעתם, עזבתם את הארץ וכן הלאה.
הסכום שתוכלו למשוך מקרן הפנסיה שלכם מהווה פרמטר שמשתנה בהתאם למספר גורמים שונים, לרבות כאשר מדובר על סוג התוכנית, הגיל שלכם וסכום ההפקדות שהפקדתם לקרן הפנסיה לאורך החיים שלכם. על כן, במטרה לוודא כי אתם יודעים מהו הסכום המדויק אותו אתם זכאים למשוך, מומלץ לדבר עם מנהל קרן הפנסיה שלכם מבעוד מועד.
משיכת כספי פנסיה טרם ההגעה לגיל הפרישה היא פעולה שעשויה להתלוות לשורה רחבה של השלכות, בעוד כי השלכות מס הן ההשלכות העיקריות בנושא. במרבית המקרים, משיכת קרן פנסיה נחשבה למשיכה אשר מחוייבת במס ולכן, הדבר עלול להתלוות אל השלכות מס רציניות ולכן, מוטב להבין כיצד יתבצע החישוב והניכוי של המיסים מהמשיכה שלכם. באופן כללי, משיכת כספים מקרנות פנסיה היא משיכה מחויבת בקנס מטעם מס הכנסה, בעוד כי שיעור המס יהיה תלוי בגובה המשיכה וכן גם בהתאם לסך ההכנסות השנתיות שלכם.
בחוק במדינת ישראל ניתן למצוא מספר מקרים אפשריים שבהם ניתנת לכם האפשרות למשוך את הכספים ללא צורך בתשלום מס. זאת בעוד כי המצב הראשון יבוא לידי ביטוי במצב בו ההכנסה היא נמוכה במיוחד. למעשה, כאשר מדובר על מבוטח יחיד, הכנסה נמוכה במיוחד היא הכנסה בגובה של השכר הממוצע במשק כפול 12 חודשים, בעוד כי סכום משיכת קרן הפנסיה כלול בחישוב ההכנסה. על כן, במידה ומדובר על אדם נשוי עם ילד מתחת לגיל 18, הרי שהתקרה הופכת לכפולה מגובה שכר המינימום במשק. מצב שני בו ניתן לבצע משיכת כספים ללא תשלום מס יבוא לידי ביטוי בהוצאות רפואיות חריגות מצידו של המבוטח, הוצאות שעולות על גובה של מחצית מהכנסתו השנתית. במילים אחרות - במצב שכזה, רשאי המבוטח למשוך כספים עד לסכום ההוצאות הרפואיות. מקרה נוסף הוא מקרה רפואי גם כן ועוסק בנכות בשיעור של מעל ל-75% של המבוטח או לחילופין של בן משפחתו מקרבה ראשונה. במצב שכן, אין הגבלת סכום משיכה, בתנאי כי ההפקדה הראשונית הייתה טרם קביעת אחוזי הנכות. מצב נוסף הוא מקרה של מוות של עמית בקרן הפנסיה, מצב בו המוטבים האחרים בקרן רשאים למשוך את כל הכספים.
במידה ואתם מעוניינים לבצע משיכת כספים מהפנסיה שלכם, ישנם מספר טיפים שכדאי לכם להכיר. תחילה, וודאו כי אתם מכירים לעומק את השלכות המס וה"עונשים" האפשריים, והקדישו מספיק כספים לכיסוי העלויות הללו. כמו כן, מומלץ לשמור תיעוד מפורט של כל המשיכות לענייני מס. בנוסף, שקלו לבצע משיכה של הסכום המינימלי הנדרש למענה על הצרכים שלכם, ונסו לבדוק במקביל על אלטרנטיבות נוספות, במידה וישנן. לבסוף, וודאו כי אתם בודקים את תוכנית הפרישה שלכם טרם ביצוע המשיכה, על מנת להתאים את התרומות העתידיות ואת אסטרטגיות ההשקעה שלכם בהתאם, במטרה לפצות על הכספים שמשכתם.
בשורה התחתונה, מיד לאחר שתבצעו בדיקת פנסיה תוכלו להתחיל להבין כי משיכת כספי פנסיה במדינת ישראל עלולה להיות תהליך מורכב במיוחד שכן, ישנם לא מעט חוקים וכללים הסובבים סביב הפנסיה במדינה, וחשוב להבין ולהכיר לעומק את כל האפשרויות השונות העומדות בפניכם בכל הקשור למשיכת כספי הפנסיה שלכם מבעוד מועד, במטרה לקבל החלטות מושכלות יותר ויהפכו את התהליך לפשוט יותר. עדיין מרגישים שאתם לא יודעים מאיפה להתחיל? אם כך, הגיע הזמן לפנות לגרום מקצועי שיסייע לכם להבין את התמונה המלאה על הצד הטוב ביותר.
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים!
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים!
